随着社会财富的不断增长，家庭理财已逐步成为一门新兴的实用科学。家庭作为多个成员组成的整体，理财目标较为复杂，需要顾及的问题也更多，因此，家庭理财应以稳健策略为主，风险控制尤为重要。

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　　市场风险

　　金融理财领域素有“家庭理财莫入股市”之说，其表达的意思是作为稳健风格的家庭理财，要谨慎涉及高风险的投资品种。投资之前，必须对家庭的风险承受能力做有效的评估，制订相应的理财方案，并严格遵照执行。在这方面，家庭理财需要有铁一般的纪律与约束，切不可心存侥幸，理性往往泯灭于“再赌最后一把”的心态中。

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　　流动性风险

　　古人云：人无远虑，必有近忧。家庭作为一个整体，不但各个成员需要消费开支，更有不少集体性的开支项目，此外还会有许多临时性的紧急支出或意外支出。因此需要做个家庭理财的现金管理规划，首先需要保证留有一定额度的紧急备用金，一般来说是家庭月平均支出的三至六倍；其次在建立投资组合时充分考虑资金流动性与安全性，比如投资品种的期限、波动率、能否在急需资金时进行质押贷款等等，而后进行合理的搭配。

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　　利率风险

　　利率风险来自于两方面，一是投资利率风险，例如2006年9月，一年期定期存款利率为2.52%，张先生于此时购买了为期三年的凭证式国债，年收益率3.39%，但是到了2007年年末，一年期定期存款利率已升至4.14%，张先生的投资却还有近两年才到期。因此在加息通道中，投资理财的期限应以中短期为主，防止因基准利率上升而被套牢；二是债务利率风险，家庭办理较大额度贷款时要量入为出，合理选择贷款产品与贷款期限，尽量选择固定利率贷款方式，锁定贷款成本，防止因利率上调而增加利息支出。

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　　非系统风险

　　在这里我们借指那些与投资技巧、市场情况无关的因素对家庭理财造成的风险，例如：投资骗局。我们常常能够在媒体上看到各式各样的投资骗局被曝光，而受害者往往就是普通的家庭。“投资有风险”，“天下没有免费的午餐”，记住这两句话，就可以一眼看穿最精巧的投资骗局。G （商报记者 郭璐/整理）

　　理财师简介：

　　陈默，中国光大银行金牌理财师、总行理财精英团队成员，AFP国家注册金融理财师，现任中国光大银行郑州分行理财中心部门经理。七年个人金融理财从业经验，在投资理财、综合规划等领域拥有丰富经验。

　　理财师感悟：

　　一颗锋利的钉子，脚踩上去一定会被刺穿；如果在木板上钉一百颗钉子，虽然每颗都一样锋利，但脚踩上去却安然无恙，或许脚底会被某颗露头的钉子扎破，但绝不会鲜血横流、痛彻心扉。风险就是那颗钉子，它永远都在，不能被拔除，不能被折断，但我们却可以分散它的伤害性。

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